Vergleich Fondspolice, Riester und Fondssparplan
Sind Fondspolicen (Fondsgebundene Versicherungen) eine gute Alternative für Fondssparpläne?
Wenn eine Fondspolice (Fondsgebundene Versicherung) mindestens 12 Jahre besteht und Sie bei der Auszahlung des Geldes aus der Fondspolice mindestens 60 Jahre alt sind, müssen Sie nur die Hälfte der Kursgewinne versteuern. Dies allerdings nicht mit dem Satz der Abgeltungssteuer, sondern mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Bei einer Fondspolice sparen Sie in einem solchen Fall also tatsächlich die Abgeltungssteuer. Und weil Ihr hälftiger persönlicher Steuersatz derzeit unter dem Satz der Abgeltungssteuer liegt, sparen Sie Steuern. Soweit hört sich das gut an. Allerdings gibt es bei fondsgebundenen Versicherungen im Vergleich zu manchen Fondssparplänen Nachteile, die zu berücksichtigen sind.
Vorteile und Nachteile von Fondspolicen im Vergleich zu Fondssparplänen
Ein möglicher Vorteil ist bei erwähnten Bedingungen die geringere Steuerbelastung von Fondspolicen. Ein weiterer Vorteil besteht möglicherweise in einer Versicherung in der Art einer Risikolebensversicherung. Ein Nachteil der Fondspolice ist, dass eine Fondspolice erheblich größere Kosten als ein Fondssparplan hat. Wenn man nur diesen einen Nachteil der Fondspolice betrachtet, könnten die höheren Kosten der fondsgebundenen Versicherungen tatsächlich den eventuellen Vorteil der geringeren Steuern schnell in einen Nachteil werden lassen.
Wie viel darf eine Fondspolice kosten, damit die Kosten nicht eventuelle Steuervorteile übertreffen?
Dies kommt natürlich auf Ihren persönlichen Steuersatz an. Umso höher Ihr persönlicher Steuersatz ist, umso weniger Platz bleibt für die Kosten einer Fondspolice, wenn diese Kosten nicht eventuelle Steuervorteile übersteigen sollen. Wenn Sie einen hohen Steuersatz haben, gibt es fast keine Fondspolice, deren Kosten den eventuellen Steuervorteil nicht übersteigen würden. Umso geringer Ihr Steuersatz ist, umso mehr Fondspolicen gibt es, deren Kosten eventuelle Steuervorteile nicht übersteigen. Doch gibt es im Grunde nur wenig empfehlenswerte Fondspolicen, selbst bei einem sehr geringen Steuersatz.
Nachteil bei Fondspolicen: beschränkte Fondsauswahl. Vorteil: kostenfreie Umschichtung von Fonds
Wenn Sie in einen Fondssparplan investieren möchten, haben Sie eine sehr große Auswahl an attraktiven Fonds. Bei einer fondsgebundenen Versicherung ist die Auswahl von Fonds beschränkt. Welche Fonds Sie bei einer fondsgebundenen Versicherung auswählen können, variiert zwischen den verschiedenen Fondspolicen. Tatsächlich ist die Fondsauswahl bei einer fondsgebundenen Versicherung eines der wichtigsten Entscheidungskriterien, wenn Sie sich für eine Fondspolice entscheiden. Ein guter Vorteil einer Fondspolice ist allerdings, dass Sie während der Ansparzeit steuerfrei zwischen den angebotenen Fonds der Fondspolice umschichten können.
Großer Vorteil von Fondssparplänen: Flexibilität
Im Vergleich zwischen einer Fondspolice und einem Fondssparplan sollte mindestens ein weiterer Punkt nicht unerwähnt bleiben. Fondssparpläne sind flexibel, fondsgebundene Versicherungen nicht. Diesem Nachteil von fondsgebundenen Versicherungen sollte genügend Aufmerksamkeit geschenkt werden. Sie können bei einer Fondspolice die Sparrate nicht einfach aussetzen oder reduzieren. Auch können Sie vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit nur eingeschränkt oder sogar gar nicht an Ihr Geld. Wenn Sie die vereinbarte Vertragslaufzeit einer Fondspolice nicht einhalten, entfällt ein eventueller Steuervorteil und Sie bekommen die Abschlusskosten der Fondspolice nicht erstattet.
Bei Fondssparplänen bleiben Sie gegenüber den fondsgebundenen Versicherungen sehr flexibel. Bei einem Fondssparplan müssen Sie sich nicht auf eine bestimmte Laufzeit festlegen. Möchten Sie an Ihr Geld? Bei einem Fondssparplan ist das kein Problem. Sie können Geld aus dem Fondssparplan ohne Probleme ausgezahlt bekommen. Später können Sie das Geld auch wieder einzahlen. Die Raten für einen Fondssparplan können Sie ohne Probleme erhöhen, aussetzen oder verringern. Die Flexibilität bei einem Fondssparplan ist wirklich begrüßenswert.
Riester-Fondssparpläne als Alternative zu Fondssparplänen und Fondspolicen
Auf der Suche nach einem kompetenten Finanzkonzept in Verbindung mit der Abgeltungssteuer sind Riester-Fondssparpläne unter Umständen eine Überlegung wert. Warum? Im Gegensatz zu Fondspolicen ist ein Riester Rente Fondssparplan nicht mit den hohen Kosten der Versicherung belastet. Und für Riester-Fondssparpläne muss keine Abgeltungssteuer gezahlt werden. Das bedeutet aber nicht, dass auf die Gewinne keine Steuern gezahlt werden müssten. Jedoch erst in der Rentenzeit. In der Zwischenzeit kann mit dem Geld gearbeitet werden. Zinsen oder Kursgewinne können in dieser Zeit ganz beträchtlich sein.
Gute Riester Rente Fondssparpläne mit guten Gewinnen?
Es gibt mittlerweile eine ganze Reihe an Riester Rente Fondssparpläne, die Anlegern in Deutschland angeboten werden. Alle Riester Rente Fondssparpläne garantieren die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge. Durch die Garantie investieren die Anbieter der Riester Rente Fondssparpläne allerdings in der Regel nicht zu 100 % in Aktienfonds oder Aktien. Für diejenigen, die sowieso lieber in festverzinsliche Wertpapiere oder Rentenfonds investieren, ist dies kein Problem. Für diejenigen, die auf die Renditechancen am Aktienmarkt nicht verzichten möchten, stellt sich die Frage, ob es einen Riester Rente Fondssparplan gibt, der trotz der Garantie zu 100 % in Aktienfonds investiert sein kann.
DWS Riester Rente Premium, DWS Top Rente Dynamik...
Theoretisch können mehrere Riester Rente Fondssparpläne zu 100 % in Aktien oder Aktienfonds investiert sein. Für den Anleger stellt sich allerdings die Frage, inwieweit dies in der Praxis umgesetzt werden wird. Ein Riester Rente Fondssparplan, der in dieser Hinsicht für die Riester Rente Anleger mit die besten Hoffnungen verheißt, ist der DWS Riester Rente Premium Fondssparplan. Vorausgesetzt man investiert mehr als 12 Jahre in den DWS Riester Rente Premium Fondssparplan. Von Focus Money wurde der DWS Riester Rente Premium Fondssparplan in einem Vergleich für Riester Rente Fondssparpläne zum Testsieger gekürt (Ausgabe 40/2007). Bei Freier-Fondsvermittler.de können Sie den DWS Riester Rente Premium Fondssparplan mit einem Bonus beziehungsweise Rabatt erhalten. Gleichfalls andere Riester Rente-Fondssparpläne, wie beispielsweise der DWS Top Rente Dynamik, der theoretisch auch zu 100 % in Aktien oder Aktienfonds investiert sein kann. Die DWS Top Rente Dynamik wurde von der Stiftung Warentest empfohlen (Finanztest 12/2008). Für diejenigen, die nicht bis zu 100 % in Aktien investiert sein möchten, bietet DWS Investments den DWS Top Rente Balance Fondssparplan, den Sie auf den Seiten von Freier-Fondsvermittler.de gleichfalls mit Rabatt günstig einkaufen können.
Steuerlicher Vorteil für ungeförderte Riester Rente Fondssparpläne möglich
Einen Riester Rente Fondssparplan können Sie zur Altersvorsorge ohne Förderung besparen. Für ungeförderte Riester Rente Fondssparpläne gibt es sogar noch einen weiteren Steuervorteil, wenn Sie einen ungeförderten Riester Rente Fondssparplan mindestens 12 Jahre bestehen lassen und bei der Auszahlung mindestens 60 Jahre alt sind. Dann brauchen Sie Gewinne aus einem (ungeförderten) Riester Rente Fondssparplan nur zur Hälfte mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuern. Dies stellt selbst für Spitzensteuerzahler einen Steuervorteil dar (Stand der Steuergesetzgebung aus dem Jahr 2009).
Auch wenn Sie Selbstständig sind, können Sie einen ungeförderten Riester Rente Fondssparplan abschließen. Wenn Sie für die Riester-Rente förderberechtigt sind, können Sie einen förderberechtigten Riester-Vertrag auf den Seiten von Freier-Fondsvermittler.de vermittelt bekommen (siehe oben beispielsweise die DWS Riester Rente Premium oder die DWS Top Rente Dynamik/Balance...). Sofern Sie schon in einen förderberechtigten Riester-Rente Fondssparplan einzahlen, können Sie den bestehenden, förderberechtigten Riestervertrag auch überzahlen. Oder Sie können einen zusätzlichen ungeförderten Riester-Vertrag erhalten. Bei Rentenbeginn können Sie das Geld aus einem ungeförderten Riester-Rente Vertrag ausgezahlt bekommen. Ohne dass es, wie bei einem geförderten Riester-Vertrag, verrentet werden muss.
DWS Vermögenssparplan Premium-ein ungeförderter Riester Rente Fondssparplan
Aufgebaut auf dem Focus Money Testsieger (Ausgabe 40/2007-im Test Fondssparpläne), der DWS Riester Rente Premium, wird von DWS Investments der DWS Vermögenssparplan Premium angeboten. Im Grunde ist das hauptsächliche Unterscheidungsmerkmal von der DWS Riester Rente Premium und dem Vermögenssparplan Premium der DWS der unterschiedliche Name. Daher kann man mit dem DWS Vermögenssparplan Premium alle Vorteile der DWS Riester Rente Premium erhalten. Der speziell für das ungeförderte Riester-Sparen gedachte DWS Vermögenssparplan Premium (oder DWS Vermögensplan Premium) können Sie gleichfalls bei Freier-Fondsvermittler.de mit einem Rabatt beziehungsweise Bonus erhalten. Auf den Seiten von Freier-Fondsvermittler.de finden Sie Informationen über das "Riestern ohne Abgeltungsteuer" und über ungeförderte RiesterVerträge.
Wann ist ein Riester Rente Vertrag überzahlt?
Eine Überzahlung eines bestehenden förderberechtigten Riester-Vertrages liegt dann vor, wenn die Einzahlungen jährlich 2100 € überschreiten. Für diese Überzahlung in den Riester-Vertrag gibt es keine steuerliche Riester-Förderung. 2100 € pro Jahr ist der geförderte Höchstbetrag bei Riester-Verträgen, der unabhängig von Ihrem Einkommen gilt. Einzahlungen in einen Riester- Rentenvertrag setzen sich aus Ihren Zahlungen und aus den Zulagen zusammen, die Sie erhalten können, wenn Sie für die Riester-Rente förderberechtigt sind.
Wie hoch sind die Zulagen bei der Riester-Rente?
Selbst ohne Kinder können Sie als Single 154 € Zulage für einen Riester-Rentenvertrag erhalten. Bis zum geförderten Höchstbetrag von 2100 € können Sie in den Riester-Vertrag einzahlen, ohne dass Sie den Riester-Vertrag überzahlen. Immerhin 1946 €, die dann noch zusätzlich steuerlich gefördert werden könnten. Ihr Riester-Vertrag ist erst überzahlt, wenn Sie mehr bezahlen. Wenn Sie höhere Zulagen erhalten (für jedes Kind gibt es Zulagen) reduzieren sich die 1946 € entsprechend. Auf der verbundenen Webseite Riester-Riester.de können Sie nähere Informationen über die Riester-Rente, die Zulagen bei der Riester-Rente und den maximalen Sonderausgabenabzug erhalten.
Ab 2009 ein zweites Depot bei Fondssparplänen
Wenn Sie schon im Jahr 2008 (oder davor) in einen Fondssparplan eingezahlt haben, ist ein zweites neues Depot eine Überlegung wert, wenn Sie auch nach dem 1.1.2009 weiterhin in den Fondssparplan einzahlen möchten. Durch das zweite Depot können die abgeltungssteuerfreien Fondsanteile (Einzahlungen bis Ende 2008) von den abgeltungsteuerpflichtigen Fondsanteilen (Einzahlungen ab 2009) getrennt werden. Durch die zwei Depots können Sie bei einem Verkauf von Fondsanteilen selbst bestimmen, welche Fondsanteile Sie verkaufen möchten. Liegen die abgeltungssteuerfreien und die abgeltungsteuerpflichtigen Fondsanteile in einem Depot, geht das Finanzamt bei einem Verkauf von Fondsanteilen davon aus, dass die zuerst gekauften Fondsanteile zuerst verkauft werden (first in, first out). Somit wären bei einem Verkauf aus einem Depot heraus, die Fondsanteile, die auf unbestimmte Zeit hin steuerfreie Kursgewinne erwirtschaften könnten, zuerst verkauft (Finanzamttechnisch).
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